Implanty na raty — za i przeciw
Leczenie implantologiczne można rozłożyć na raty od 500 do 50 000 zł — najczęściej przez system MediRaty dostępny bezpośrednio w gabinecie, alternatywnie przez kredyt gotówkowy w banku lub kartę kredytową. W zależności od oferty raty mogą być 0% (RRSO 0%) lub oprocentowane (RRSO 8–15%), a okres spłaty wynosi zwykle 3–60 miesięcy. Decyzja kredytowa w MediRaty zapada zwykle w 15 minut, bez konieczności wizyty w banku. Koszt jednego implantu z koroną w gabinecie Dr Hercka (6 500–7 300 zł) przy spłacie w 24 ratach to 270–305 zł miesięcznie (przy ratach 0%). Decyzja o finansowaniu nie wpływa na proces leczenia — implant wszczepia się dokładnie tak samo, niezależnie od formy płatności.
Dostępne sposoby finansowania — porównanie
Ta sekcja zestawia trzy najczęstsze opcje finansowania, żeby pokazać między czym wybiera pacjent.
| Opcja | Operator | Kwota | Okres spłaty | Koszt całkowity | Decyzja |
|---|---|---|---|---|---|
| Płatność jednorazowa | gabinet (gotówka, karta, przelew) | bez limitu | natychmiast | 100% wartości | brak procedury |
| MediRaty | LM PAY S.A. | 500–50 000 zł | 3–60 miesięcy | 100% (raty 0%) lub +8–15% (RRSO) | ~15 minut, online w gabinecie |
| Kredyt bankowy gotówkowy | bank pacjenta | zwykle od 1 000 zł | 12–120 miesięcy | +8–20% (RRSO) | 1–5 dni roboczych |
| Karta kredytowa | bank pacjenta | do limitu karty | 1–48 miesięcy | 0% w okresie bezodsetkowym, dalej 18–30% | natychmiast (jeśli posiadana) |
MediRaty są w stomatologii rozwiązaniem najbardziej rozpowszechnionym, ponieważ wniosek składa się bez wychodzenia z gabinetu i decyzja jest natychmiastowa.
Czym jest MediRaty i jak działa
MediRaty to system finansowania świadczeń medycznych prowadzony przez spółkę LM PAY S.A. z siedzibą w Warszawie. Działa wyłącznie przy zabiegach wykonywanych w gabinetach mających podpisaną umowę z operatorem — pacjent nie wnioskuje samodzielnie u kredytodawcy, lecz wypełnia wniosek w trakcie wizyty.
Parametry systemu MediRaty
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Minimalna kwota finansowania | 500 zł |
| Maksymalna kwota finansowania | 50 000 zł |
| Okres spłaty | 3–60 miesięcy (3 miesiące do 5 lat) |
| Wiek pacjenta | 18–75 lat |
| Forma dochodu | umowa o pracę, działalność, umowa zlecenie, emerytura, renta |
| Czas decyzji | ok. 15 minut |
| Wymagane dokumenty | dowód osobisty + zaświadczenie / wyciąg potwierdzający dochód |
| RRSO | od 0% (w ofertach promocyjnych z gabinetem) do ok. 15% |
System obsługuje także pełną odbudowę protetyczną, leczenie ortodontyczne i chirurgię stomatologiczną — limit 50 000 zł pokrywa większość zabiegów implantologicznych z wyjątkiem najdroższych wariantów All-on-6 z koronami pełnoceramicznymi.
Procedura wniosku — krok po kroku
| Krok | Co się dzieje | Czas |
|---|---|---|
| 1. Zgoda na wniosek | Pacjent po konsultacji wyraża zgodę na złożenie wniosku w MediRaty | 1 minuta |
| 2. Wypełnienie wniosku | Pracownik gabinetu wypełnia formularz online (dane osobowe, dochód, kwota) | 5–10 minut |
| 3. Weryfikacja | System sprawdza zdolność kredytową i historię w BIK | kilka minut |
| 4. Decyzja | Komunikat o przyznaniu finansowania, kwocie raty i okresie spłaty | natychmiast |
| 5. Podpisanie umowy | Umowa pożyczki online (SMS) lub w gabinecie | 5–10 minut |
| 6. Rozpoczęcie leczenia | Środki przekazywane są do gabinetu, leczenie startuje | tego samego dnia |
Całość — od zgody do podpisanej umowy — zamyka się zwykle w 20–30 minutach i odbywa się przy okazji wizyty diagnostycznej lub konsultacyjnej.
Przykładowe wysokości rat — cennik Dr Hercka
Wysokość raty zależy od kwoty leczenia i wybranego okresu spłaty. Poniżej przeliczenia dla rat 0% (RRSO 0%) — najczęstszy wariant dostępny w stomatologii.
Pojedynczy implant z koroną (6 500–7 300 zł)
| Okres spłaty | Rata miesięczna (6 500 zł) | Rata miesięczna (7 300 zł) |
|---|---|---|
| 12 miesięcy | 542 zł | 608 zł |
| 24 miesiące | 271 zł | 304 zł |
| 36 miesięcy | 181 zł | 203 zł |
| 48 miesięcy | 135 zł | 152 zł |
Trzy implanty z koronami (19 500–21 900 zł)
| Okres spłaty | Rata (19 500 zł) | Rata (21 900 zł) |
|---|---|---|
| 12 miesięcy | 1 625 zł | 1 825 zł |
| 24 miesiące | 813 zł | 913 zł |
| 36 miesięcy | 542 zł | 608 zł |
| 48 miesięcy | 406 zł | 456 zł |
All-on-4® (28 000–35 000 zł)
| Okres spłaty | Rata (28 000 zł) | Rata (35 000 zł) |
|---|---|---|
| 24 miesiące | 1 167 zł | 1 458 zł |
| 36 miesięcy | 778 zł | 972 zł |
| 48 miesięcy | 583 zł | 729 zł |
| 60 miesięcy | 467 zł | 583 zł |
All-on-6® (35 000–42 000 zł)
| Okres spłaty | Rata (35 000 zł) | Rata (42 000 zł) |
|---|---|---|
| 36 miesięcy | 972 zł | 1 167 zł |
| 48 miesięcy | 729 zł | 875 zł |
| 60 miesięcy | 583 zł | 700 zł |
Powyższe wyliczenia dotyczą rat 0% — przy ofertach oprocentowanych do raty doliczane są odsetki, których łączna wysokość zależy od RRSO.
Argumenty za rozłożeniem leczenia na raty
Ta sekcja opisuje sytuacje, w których finansowanie ratalne ma uzasadnienie ekonomiczne lub praktyczne.
| Argument | Wyjaśnienie |
|---|---|
| Możliwość rozpoczęcia leczenia bez zwłoki | Brak konieczności gromadzenia środków przed zabiegiem — odłożenie leczenia o 1–2 lata oznacza ryzyko zaniku kości i konieczność dodatkowych procedur (sinus lift, augmentacja kości — 2 000–6 000 zł) |
| Raty 0% nie podnoszą kosztu leczenia | Pacjent płaci dokładnie cenę z cennika, rozłożoną w czasie — bez prowizji, bez odsetek |
| Zachowanie płynności finansowej | Brak konieczności wycofywania całej kwoty z oszczędności lub pożyczania od rodziny |
| Procedura w gabinecie | Brak wizyty w banku, brak kolejek, decyzja na miejscu |
| Możliwość wcześniejszej spłaty | Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim — bez prowizji za wcześniejszą spłatę |
| Niska kwota miesięczna | Rata 270–600 zł za pojedynczy implant mieści się w budżecie większości pacjentów |
| Brak wpływu na proces leczenia | Implant wszczepia się i odbudowuje protetycznie identycznie jak przy płatności gotówkowej |
Argumenty przeciw — czego nie ignorować
Finansowanie ratalne ma też realne wady, które trzeba uwzględnić przed decyzją.
| Argument | Wyjaśnienie |
|---|---|
| Zobowiązanie wpisane do BIK | Każda rata jest umową kredytową rejestrowaną w Biurze Informacji Kredytowej — wpływa na zdolność kredytową na inne cele (mieszkanie, samochód) |
| Ryzyko utraty dochodu | Spłata 24–60 miesięcy to długi horyzont — utrata pracy lub choroba mogą utrudnić regulowanie rat |
| Oferty oprocentowane podnoszą koszt | Przy RRSO 8–15% leczenie 30 000 zł rozłożone na 48 miesięcy może wzrosnąć o 4 000–7 000 zł |
| Wymóg dochodu udokumentowanego | Osoby na umowach krótkoterminowych, działalności rozpoczętej <12 miesięcy temu, lub bez stałego dochodu mogą otrzymać odmowę |
| Negatywna decyzja zostaje w systemie | Odmowa zgłoszona jest do BIK i może wpłynąć na kolejne wnioski kredytowe |
| Konieczność rzetelnej oceny budżetu | Raty 500–1 500 zł miesięcznie wpływają na zdolność do regulowania innych zobowiązań |
| Pokusa wyboru droższego wariantu | Świadomość możliwości ratalnych może skłaniać do wyboru rozwiązań kosztowniejszych niż realnie potrzebne (np. korony pełnoceramiczne zamiast porcelanowych) |
Raty 0% vs oprocentowane — co to oznacza w praktyce
Pojęcie „raty 0%” oznacza, że pacjent spłaca dokładnie taką kwotę, jaka wynika z cennika — bez odsetek i bez prowizji. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) wynosi wtedy 0%. To możliwe, gdy gabinet pokrywa koszt obsługi pożyczki z własnej marży.
Przykład: 28 000 zł na 36 miesięcy
| Wariant finansowania | Rata miesięczna | Łączny koszt | Nadpłata |
|---|---|---|---|
| Raty 0% (RRSO 0%) | 778 zł | 28 000 zł | 0 zł |
| RRSO 8% | 877 zł | 31 580 zł | 3 580 zł |
| RRSO 12% | 930 zł | 33 460 zł | 5 460 zł |
| Kredyt bankowy RRSO 15% | 970 zł | 34 920 zł | 6 920 zł |
Różnica między ratami 0% a kredytem oprocentowanym 15% dla zabiegu All-on-4 to prawie 7 000 zł — czyli ekwiwalent kolejnej korony na implancie. Aktualną ofertę finansowania ustala się indywidualnie przed podpisaniem umowy.
Wymagania, które trzeba spełnić
Operator finansowania weryfikuje zdolność kredytową na podstawie kilku czynników. Nie ma sztywnej „listy wymagań” — system ocenia profil pacjenta w całości.
| Kryterium | Zwykle akceptowane |
|---|---|
| Wiek | 18–75 lat (w dniu zakończenia spłaty) |
| Dochód miesięczny | minimum ok. 1 500 zł netto (zależne od raty) |
| Forma zatrudnienia | umowa o pracę (najlepiej od 3+ miesięcy), działalność (12+ miesięcy), emerytura, renta, kontrakt |
| Historia w BIK | brak aktywnych zaległości; pojedyncze opóźnienia historyczne — analizowane indywidualnie |
| Inne zobowiązania | suma rat nie powinna przekraczać 50% dochodu |
| Dowód osobisty | obowiązkowy, ważny |
W przypadku odmowy MediRaty można rozważyć alternatywne ścieżki: kredyt gotówkowy w banku, podział płatności na etapy (oddzielnie implant i oddzielnie korona — różnica 2–6 miesięcy), lub rozpoczęcie leczenia od pojedynczego implantu zamiast całego planu.
Cennik Dr Hercka — punkty kontaktu z finansowaniem
Cennik gabinetu pozwala oszacować, dla których pozycji finansowanie ma sens praktyczny.
| Pozycja | Cena | Sensowny okres spłaty |
|---|---|---|
| Konsultacja + tomografia CBCT | 250–450 zł | jednorazowo |
| Pojedynczy implant z koroną | 6 500–7 300 zł | 12–24 miesięcy |
| 3 implanty z koronami | 19 500–21 900 zł | 24–36 miesięcy |
| All-on-4® | 28 000–35 000 zł | 36–60 miesięcy |
| All-on-6® | 35 000–42 000 zł | 48–60 miesięcy |
| Proteza na implantach (belka) | od 18 000 zł | 24–48 miesięcy |
| Proteza szkieletowa na implantach (belka + rygiel) | 29 000 zł | 36–60 miesięcy |
Zabiegi poniżej 1 500 zł zwykle nie podlegają finansowaniu ratalnemu — w MediRaty minimalna kwota wniosku to 500 zł, ale praktyka większości gabinetów to próg od 1 000–2 000 zł.
Jak płacić — etapowo czy jednorazowo
Leczenie implantologiczne dzieli się na etapy rozłożone w czasie (konsultacja → implantacja → odsłona → korona). Sposób płatności można dopasować do tego rytmu.
| Model płatności | Kiedy ma sens |
|---|---|
| Jednorazowo na początku | Gdy pacjent dysponuje całością środków — najczęściej przy oszczędnościach |
| Etapami „w trakcie” | Płatność przy każdej kolejnej procedurze — rozkłada wydatek w czasie bez kredytu, ale wymaga środków na każdy etap |
| Ratalnie MediRaty na całość | Pełna kwota dostępna od razu w gabinecie, pacjent spłaca w czasie — pozwala wybrać optymalny plan leczenia bez kompromisów |
| Ratalnie tylko na droższy etap | Najczęściej tylko korona protetyczna lub odbudowa pełnego łuku — gdy implant jest opłacony, ale korona przekracza budżet |
FAQ — najczęstsze pytania
Czy można zrobić implant na raty?
Tak. Zabieg implantologiczny w pełnym zakresie (od implantu po koronę protetyczną) można sfinansować przez system MediRaty bezpośrednio w gabinecie, kredytem bankowym lub kartą kredytową. Limit MediRaty to 50 000 zł, co pokrywa większość planów leczenia.
Czy raty 0% są rzeczywiście bez kosztów?
Tak, jeśli RRSO wynosi 0%. Pacjent spłaca dokładnie kwotę zabiegu — bez odsetek i prowizji. Koszt obsługi pokrywa gabinet z własnej marży, dlatego oferta dostępna jest w wybranych klinikach z umową partnerską. RRSO 0% musi być wyraźnie zapisane w dokumentach umowy pożyczki — to jedyny pewny sposób weryfikacji.
Czy decyzja jest pewna?
Nie. Operator weryfikuje zdolność kredytową w BIK i ocenia profil dochodowy. Odsetek odmów w stomatologii to ok. 15–25% wniosków — głównie u osób bez stabilnego dochodu lub z aktywnymi zaległościami.
Czy mogę spłacić wcześniej bez konsekwencji?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim daje prawo do wcześniejszej spłaty bez dodatkowych prowizji. Przy wcześniejszej spłacie odsetki naliczane są tylko za okres rzeczywistego korzystania z pożyczki.
Czy wnioskowanie wpływa na zdolność kredytową?
Sam wniosek jest zapytaniem do BIK i pozostawia ślad w historii kredytowej przez 12 miesięcy. Podpisanie umowy zwiększa łączne zobowiązanie pacjenta — może to wpłynąć na decyzje przy kolejnych wnioskach (np. o kredyt mieszkaniowy).
Co jeśli stracę pracę w trakcie spłaty?
Większość ofert MediRaty obejmuje opcjonalne ubezpieczenie spłaty — dodatkowa składka 5–10% wartości pożyczki, która zabezpiecza spłatę w przypadku utraty pracy, choroby lub śmierci. W razie problemów finansowych kontakt z operatorem przed wystąpieniem zaległości daje możliwość renegocjacji — możliwe jest wydłużenie okresu spłaty lub karencja.
Czy gabinet zarabia na pośrednictwie?
Gabinet otrzymuje pełną kwotę leczenia od operatora finansowania (LM PAY) w dniu rozpoczęcia leczenia. W przypadku rat 0% gabinet wnosi opłatę dyskontową do operatora — koszt ten jest częścią obsługi pacjenta i nie wpływa na cenę z cennika.
Czy emeryt może wziąć implanty na raty?
Tak. Emerytura i renta są akceptowanymi formami dochodu w MediRaty. Wymóg dotyczy wieku — w dniu zakończenia spłaty pacjent nie może mieć ukończonych 75 lat. Przy ratach 48-miesięcznych oznacza to wnioskowanie maksymalnie do 71. roku życia.
Jakie dokumenty muszę zabrać do gabinetu?
Standardowo dowód osobisty oraz dokument potwierdzający dochód (zaświadczenie od pracodawcy, decyzja ZUS o emeryturze, PIT za poprzedni rok dla działalności, wyciąg bankowy z 3 miesięcy). Dokładną listę przekazuje gabinet przed wizytą.
Czy konsultację mogę opłacić ratalnie?
Sama konsultacja (200 zł) lub tomografia CBCT (250–450 zł) jest zwykle poniżej progu finansowania ratalnego. Te kwoty pacjent reguluje jednorazowo. Finansowanie ratalne uruchamia się dopiero po podjęciu decyzji o leczeniu.
Źródła i dokumenty
- MediRaty — oficjalne informacje o systemie: www.mediraty.pl (operator: LM PAY S.A., Warszawa)
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715) — regulacje dotyczące RRSO i wcześniejszej spłaty
- Biuro Informacji Kredytowej (BIK) — informacje o historii kredytowej: www.bik.pl
- Cennik gabinetu Dr Hercka — pozycje implantologiczne i protetyczne (stan aktualny w gabinecie)
Dr n.med Aleksandra Hercka-Mulas
Jestem doktorem nauk medycznych, lekarzem dentystą, specjalistą z zakresu chirurgi stomatologicznej i estetycznej oraz implantologii z ponad 25-letnim doświadczeniem.
